钱，是保险的焦点。买保险就是为了抵御没钱的风险。那么没钱的风险有哪些？主要有以下两方面：人生近期风险：疾病和意外（患病失能、没钱治疗、伤残死亡等）；人生远期风险：未来没钱花（如养老、子女教育），以及资产贬值不增值。
疾病和意外这类近期风险，保姑之前说的很清楚了：可以通过保人的四大保障型保险解决（百万医疗险、重疾险、意外险、寿险）。那养老、资金贬值不增值等远期风险怎么解决？这就是保姑今天要跟大家说的：通过保钱的储蓄理财险（增额终身寿险、年金险等）来解决了。一、为什么要用储蓄理财险？说到储蓄理财，一定离不开大家日常会有的两种担忧：存不下来钱的，担忧未来某个时间段没钱用（如养老、孩子教育/婚嫁等）；有一定资产的，担忧自己不会理财“让钱生钱”，还会使已有资产随着通货膨胀逐步贬值。
固然，解决这类人生远期风险有许多种方式，究竟储蓄理财手段五花八门。股票、债券、基金、保险、期货、房地产、黄金等等。但，许多人基础不懂这些，从余额宝当初大火就知道了，大多数人除了在银行存钱，基础没此外理财手段。
现在余额宝啥样大家应该也知道，7日年化收益一度跌破1.5%（保姑自己前几年还在用，现在已经不放了）。而股票、期货等虽然收益高但风险太大，不说很多多少人压根不敢入场，即便内行也容易失手，大家看看近期的爆雷事件，甚至不乏有官方配景的相关产物。
因此，许多想实现牢固增值的人，都将眼光投放到了储蓄理财保险上。只因我国的保险有一重很是显眼的光环：宁静。能保本、不爆雷在诸多理财手段中只有保险能实现。保险属于强羁系行业，我国至今没有一家保险公司破产，即便谋划不善银保监也会直接让其他保险公司接盘，例如此前的安邦保险遣散、中原保险被接受，大家都能搜到。
二、如何选择合适的储蓄理财险？正如重疾险是患大病给付一笔保险金，医疗险是报销医疗费，寿险是只要死了就给付一笔钱…储蓄理财险其实就是：前期投钱，后期拿钱。对，无论什么储蓄理财险都这样，比人身保障型保险要简朴得多。
但储蓄理财险并不但指一种保险，它的规模包罗年金险和增额终身寿险等。年金险有些庞大，可分为传统型、分红型、万能型、投资连结型4种类型。区别是收益差别：传统型：高确定收益，牢固给付；分红型：低确定收益+非确定收益（保险公司分红，不保证能拿到）；万能型：低确定收益+非确定收益（万能账户结算，收益不确定）；投资连结型：没有确定收益，只有差别账户投资的非保证收益。只看确定收益（明确写出来，未来牢固给付的收益），传统型的年金险优势最大，现在交几多钱，未来领几多钱，白纸黑字，条约都有。
而其他三种收益不牢固的类型，对想要恒久保有、保本增值的投保人来说，就意味着不值得信赖（跟股票等有点相似，可能赔本）。不外分红型、投资连结型年金险在21世纪初，就因为不适应海内羁系情况在我国消灭了，现在一般不建议投保这两种。如果有人劝买，建议直接拉黑。
剩下的几种储蓄理财险里，传统型年金险和增额终身寿险都是牢固的收益，投几多钱，领几多钱，利率几多，明显白白。这两个都能买，一般不会受骗，究竟以后的收益算的一清二楚。万能型年金险则是个大坑，因为90%买它的人可能都对它的收益有误解。
它其实是传统型年金险+万能账户，通过把年金转入万能账户获取收益。某款万能型年金险万能账户的形貌以上面这款万能账户为例，低档利率（保证利率）是3%，中、高等收益划分是4.5%、6%。
大家记着，万能型年金险的保险条约里只会记载一个保底利率，凌驾保底利率的都得不到保障。某万能型年金险保险条款这就衍生出一个现象，一些保险署理人疯狂按最高等收益推荐万能型年金险，说收益5%-6%，比传统型年金险、增额终身寿险很多多少了。
但这都是不行连续的！前几年可能挺高，几年后，谁知道呢...千万别禁不住忽悠，以为收益很高就买了万能型年金险。一定要判断自己能不能接受最低的保证利率，否则后期所谓的“高收益万能险”可能连通货膨胀都跑不外。
至于一眼能看到几十年后收益的传统型年金险、增额终身寿险则没有这方面的尴尬，谁的收益高就选谁，适合大多数不太懂理财的小白投保。三、怎么看一款储蓄理财险好欠好?既然我们是为相识决人生远期风险——储蓄理财来的，那储蓄理财险怎么选就很清晰了，看这三点：实际收益率（IRR）：IRR是金融体系里权衡投资收益率崎岖的唯一尺度，详细原理比力庞大，大家没须要去细究，只要知道实际收益率（IRR）越高，代表收益越高就行；资金灵活性：灵活性体现在能够随时加保、减保上，减保是必须的，加保有更好，没有也影响不大。现金价值：年金险不用关注这点，这代表增额终身寿险值几多钱（即保单具有的价值），想要做好储蓄理财，现金价值肯定是越高越好，现金价值=我们能拿的钱；思量到储蓄理财险较为庞大，需要联合详细产物分析，这里我们就不多说了，大家记着这三点就行。
我们会不定期对储蓄理财险举行评测以及开设直播公然课，着重分析哪款增额终身寿值得买，大家关注下我们的民众号动态即可。挑选储蓄理财险的常见问题Q1、什么样的人需要买储蓄理财险？有收入的人都行，不要以为有钱人才要做储蓄理财。有钱的可以多买点，钱不多的可以少买点。大家只要记着一点：钱放银行是最浪费的方法。
无论是为了强制储蓄给未来的自己养老，还是防止贬值，任何有积贮的人都应该做储蓄理财。Q2：线下的储蓄理财险到底好欠好？线下最常见的应该就是万能型年金险（如某安的金瑞x生、某康的智赢x生等）。大家还记得我们前面怎么说的吗？万能型年金险收益是不牢固的，万能账户有高/中/低三档收益，如金瑞x生就是保底利率1.75%、中档4.5%，高等现在5%。
线下署理人最喜欢的就是用最高等收益来盘算收益，但他们能保证一直都是高等收益吗？不会。结算利率是会变的，万能型年金险只能保证你最低利率是1.75%，所以哪怕现在结算利率是4%-5%，也不要盲目相信它能一直连续。陪同着利率下行的经济大情况，要是一直保持高等收益，保险公司得亏死。
大家再想想吃泡面时，包装袋那碗丰盛牛肉面下的小字是什么？“图片仅供参考，请以实物为准”。Q3、现在哪种类型的储蓄理财险比力好？就现在来说，是增额终身寿险。
以前是年金险比力好，哪怕灵活性不如增额终身寿险，收益还是可以的。但自从羁系要求预定利率4.025%产物下架，把年金险的利率强行拉到和增额终身寿险一样的3.5%时，年金险就有点尴尬了。
收益差不多，人家增额终身寿险还能随时取钱（类似余额宝），孰优孰劣，一目了然。不外若是后期增额终身寿险利率降低，肯定又是另一种选择了。Q4：详细投保哪款产物？基本所有保险产物的挑选方法是一样的：1要好；2要适合。好的产物我们来选，适不适合我们一起来定。
好了，关于储蓄理财险，保姑就说到这里了，相信可以解决大家遇到的99%的问题。如果有问题，接待留言来问我~。
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